Blockchain

Camboya apunta a una moneda digital híbrida en blockchain en no bancarizados

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  • Sistema de pago basado en blockchain para el beneficio de una gran población sin datos bancarios
  • Las naciones más pequeñas pueden beneficiarse más de las monedas digitales
  • El escaso conocimiento digital en finanzas es un desafío

BANGKOK, 22 de diciembre (Fundación Thomson Reuters) – Cuando el banco central de Camboya lanzó un sistema piloto de pagos digitales en julio de 2019, su objetivo era fortalecer la inclusión financiera del país y expandir el uso de la moneda local frente al dólar estadounidense. Luego vino la pandemia de coronavirus.

Para el Banco Nacional de Camboya (NBC), que ha estado investigando un sistema de pago basado en blockchain desde 2016, la pandemia fue una bendición que aceleró la adopción de Bakong, que lleva el nombre de un antiguo templo jemer cerca de Siem Reap.

Lanzado oficialmente en octubre de 2020, Bakong proporciona una plataforma para más de una docena de bancos e instituciones financieras, y ha llegado a alrededor de 5,9 millones de usuarios con transacciones valoradas en casi $ 2 mil millones hasta la fecha, según NBC.

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«No previmos una pandemia cuando lanzamos en 2020», dijo Chea Serey, director general de NBC.

«Pero fue una bendición en la adversidad ya que la adopción fue más rápida porque la gente estaba preocupada por lidiar con el dinero», dijo.

A nivel mundial, la pandemia aceleró el crecimiento de las transacciones digitales, con empresas que promovieron los pagos en línea y los gobiernos tomaron medidas para mejorar la inclusión financiera de los excluidos debido a la mala conectividad, el acceso limitado a teléfonos celulares o la falta de alfabetización.

Bakong, desarrollado por la empresa japonesa de blockchain Soramitsu, permite a los camboyanos utilizar una aplicación móvil gratuita para realizar pagos y transferir dinero a través de cualquier banco de la plataforma, incluso si no tienen una cuenta tradicional en el banco.

Más de 200.000 camboyanos que anteriormente no tenían una cuenta bancaria ahora están usando una billetera electrónica Bakong, dijo NBC.

Eso es solo una fracción de más del 70% de los 17 millones de habitantes del país del sudeste asiático que se estima no tienen cuenta bancaria y que nunca o rara vez usan un banco.

«Dado que una gran parte de la población no tiene una cuenta bancaria, fue muy difícil crear un sistema que pueda usarse intuitivamente incluso para personas sin experiencia bancaria», dijo Makoto Takemiya, director ejecutivo del grupo de Soramitsu Holdings en Tokio.

Pero la penetración de los teléfonos móviles es alta y la población es «en su mayoría joven y usa bien los teléfonos móviles», por lo que la adopción ha sido bastante rápida, dijo a la Fundación Thomson Reuters.

DESAFÍOS REALES

El uso de efectivo físico está disminuyendo en todo el mundo y las autoridades están tratando de evitar la creciente amenaza de las criptomonedas, que creen que son muy volátiles y pueden aumentar el riesgo sistémico, alimentar el crimen y dañar a los inversores.

Una encuesta de 65 bancos centrales realizada por el Banco de Pagos Internacionales a principios de este año encontró que el 86% estaba explorando o probando monedas digitales, y los bancos centrales de mercados emergentes tenían más probabilidades de emitir monedas digitales (CBDC).

Las Bahamas se convirtió en el primer país en adoptar una CBDC, el Sand Dollar, en octubre de 2020, mientras que Nigeria se convirtió en la primera nación africana en adoptar una moneda digital, la eNaira, en octubre de este año. Bakong se describe como un CBDC híbrido.

La mayoría de las innovaciones en tecnología financiera de los últimos años se han producido en los mercados emergentes, ya que los mercados desarrollados han sido bien atendidos por las tarjetas de crédito y débito, dijo Emir Hrnjic, director de capacitación de FinTech en el Instituto Asiático de Finanzas Digitales.

«Las naciones más pequeñas están adoptando monedas digitales más rápido porque enfrentan desafíos reales y el riesgo de adoptar una nueva tecnología es probablemente menor que el riesgo de no hacer nada», agregó Chea de NBC.

Bakong también está destinado a ayudar a las pequeñas empresas y reducir los costos de las remesas para los más de 1 millón de trabajadores migrantes camboyanos en el extranjero que, de otro modo, pagarían altas tarifas por los servicios de transferencia de dinero y los agentes informales.

En 2019, los trabajadores migrantes camboyanos en el extranjero enviaron remesas por valor de aproximadamente 1.500 millones de dólares, lo que representa casi el 6% del producto interno bruto del país.

Los trabajadores migrantes camboyanos en Malasia ahora pueden enviar dinero a sus familias a través de Bakong sin una transferencia bancaria, y NBC desea agregar más países a la plataforma.

“Las familias rurales dependen en gran medida del dinero que les envían los trabajadores en las ciudades o en el extranjero. Así que esto es crucial ”, dijo Hong Reaksmey, director de la organización benéfica global ActionAid en Camboya.

«También es útil que el gobierno envíe transferencias de dinero y que los sectores de desarrollo y desarrollo apoyen a las familias en tiempos como el COVID-19, que de otra manera es bastante difícil con la gran cantidad de personas sin una cuenta bancaria», dijo.

Sin embargo, los bajos niveles de alfabetización digital y financiera son un desafío, agregó, señalando el aumento del fraude cibernético en Camboya.

MEDIOS PARA EL PROPÓSITO

Bakong permite a los usuarios realizar pagos y transferencias en dólares estadounidenses o en riel camboyano, las dos monedas del país, con solo un número de teléfono o un código QR.

La cadena de bloques registra todas las transacciones en una serie cronológica de registros de datos seguros criptográficamente.

Si bien el sistema basado en blockchain admite una facturación más rápida y transparente y costos más bajos, también brinda a los bancos centrales el «poder de monitorear y controlar las finanzas de las personas, lo que podría violar la privacidad del cliente», dijo Hrnjic.

El sistema Bakong no usa información de identificación personal y protege la privacidad del usuario al mismo tiempo que permite que el banco central vea las transacciones, dijo Takemiya.

Las características de seguridad inherentes de la cadena de bloques también significan menos riesgo de fraude, manipulación y ataques cibernéticos, dijo, y agregó que están investigando un modelo CBDC para Laos que también tiene una gran población insalubre y una alta penetración móvil.

Sin embargo, persisten los desafíos fundamentales de la escasa alfabetización digital y financiera y el acceso desigual a Internet y la conectividad móvil.

Thea Chounly, un trabajador textil en la capital de Camboya, Phnom Penh, ha utilizado durante mucho tiempo Wing, un servicio de transferencia de dinero que requiere que los remitentes y destinatarios vayan a un punto de venta, para transferir dinero a su familia en la provincia.

«Bakong es un sistema nuevo, por lo que nadie lo está usando», dijo. «Todo el mundo usa Wing o TrueMoney, por lo que es más fácil para mí y para mi familia seguir usando».

NBC es consciente de los desafíos, dijo Chea.

«La tecnología es un medio para un fin, no el objetivo final», dijo. «Esperamos aumentar la adopción mejorando la alfabetización financiera y digital de los trabajadores migrantes y sus familias».

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Reporte de Rina Chandran @rinachandran; Adaptación de Zoe Tabary. Por favor mencione la Fundación Thomson Reuters, el brazo sin fines de lucro de Thomson Reuters que cubre las vidas de personas de todo el mundo que luchan por vivir con libertad o justicia. visita http://news.trust.org

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